Необеспеченный кредит. Обеспеченность кредитования

Обеспеченный и необеспеченный займ: в чем разница?

Обеспеченный и необеспеченный кредит: если вы используете эту фразу при поиске в Google, есть высокая вероятность того, что вы погрузились в процесс поиска кредита и нуждаетесь в некотором разъяснении различий между этими двумя типами. Итак, вот сделка: обеспеченный заем означает, что вы вкладываете что-то ценное в качестве обеспечения, и которое вы получите обратно после погашения задолженности. Необеспеченный кредит не требует такого обеспечения. Теперь давайте погрузимся в детали.

Когда нужно получить необеспеченный кредит

Необеспеченный кредит, также известный как личный кредит, обеспечивается контрактом, подписанным заемщиком и кредитором необеспеченных средств. Кредиты, такие как кредитные карты, кредитные линии и студенческие ссуды, являются общими типами необеспеченных кредитов.

Поскольку нет залога, получение необеспеченного кредита зависит от вашего кредитного балла и дохода. Кроме того, вы будете платить более высокую процентную ставку, потому что ваш кредитор подвергается большему риску - если вы не возвращаете кредит, не так много можно сделать, чтобы возместить эти расходы.

Почему вам нужен обеспеченный кредит для покупки дома

В то время как необеспеченные кредиты, как правило, люди делают небольшие покупки, для больших предметов, таких как автомобиль, лодка или дом, вам понадобится обеспеченный кредит. Для недвижимости, в частности, вы получите ипотечный кредит - наиболее распространенный вид обеспеченного займа.

«Ипотечные кредиты всегда обеспечены недвижимым имуществом. Это залог», - говорит Эндрю Вайнберг, директор Silver Fin Capital. Для того чтобы подобрать подходящий именно вам кредит лучше всего обратиться к ипотечному брокеру, в частности, http://kredit.sale/ предоставляет услуги по оформлению кредита под залог недвижимости.

Ипотечный брокер рассмотрит все особенности вашей ситуации и поможет выбрать оптимальное решение, а вам останется лишь выбрать банк из списка предложенных.

Но есть и другие виды обеспеченных кредитов. Автомобильный кредит использует ваш автомобиль в качестве залога, например.

В принципе, если вы хотите купить дом, но у вас нет денег, чтобы покрыть эту массовую покупку в полном объеме, вы будете подавать заявку на ипотеку, подходя к кредитору, который предоставит вам большую часть денег для покрытия этой покупки. Затем вы платите кредитору ежемесячно, плюс проценты.

Если вы не заплатите, в конце концов ваш кредитор имеет право отказаться от аренды и взять ваше имущество, чтобы возместить его расходы, - говорит Манджари Ганти, - консультирует по вопросам соблюдения в Planet Home Lending. Это «обеспеченная» часть, и причина, по которой ваш кредитор был готов раскошелиться на такую большую кучу денег. Кредитор знает, что даже в худшем случае, когда вы хлопните, он получит что-то ценное!

Обеспеченные против необеспеченных кредитов: Что лучше?

Это зависит от того, для чего вы используете кредит. Если вы покупаете дом, ипотечный кредит - это, безусловно, путь.

«Обеспеченные кредиты - это более безопасные кредиты для кредитора, поэтому они менее дороги для клиента, - говорит Крейг Гарсия, президент Capital Partners Mortgage. «У них обычно будут лучшие процентные ставки, и большинство процентов по ипотечным кредитам вычитаются из налогообложения».

Тем не менее, есть некоторые случаи, когда необеспеченный кредит имеет смысл для определенных покупок. Во-первых, необеспеченные кредиты быстрее получить.

«Если потребность в деньгах немедленна, быстрее и легче получить необеспеченный кредит», - говорит Гарсия. «Обеспеченный кредит должен быть подписан и иметь закрытие, тогда как вы можете зайти в банк или подать заявку онлайн и сразу получить кредитную линию».

Вот некоторые из плюсов и минусов этих двух типов кредитов:

Обеспеченный кредит

1. Ипотечная процентная ставка не облагается налогом.
2. Процентные ставки обычно ниже, сроки погашения обычно дольше.
3. Это занимает больше времени, и требуется больше документов.
4. Если вы по умолчанию по кредиту, вы можете потерять свой дом или машину.
5. Можно претендовать на гораздо большие кредиты, чем необеспеченные кредиты.
6. Для домашних покупателей такие программы, как кредиты FHA, помогают покупателям с проверенными кредитными историями получить квалификацию.

Необеспеченный кредит

• Ставки выше, а условия погашения обычно короче.
• Вы полагаетесь на свою кредитоспособность, чтобы получить кредит, поэтому не каждый может претендовать.
• Проценты не облагаются налогом.
• Быстрее подать заявку и получить.
• Нет никаких ограничений на то, как вы используете средства.
• Если вы не можете окупить кредит, немедленного залога для возврата или выкупа не будет.
• Суммы кредита меньше.
• При необеспеченных кредитных линиях, таких как кредитная карта, кредит может использоваться и оплачиваться на постоянной основе.

Как обеспеченные, так и необеспеченные займы имеют свои жизненные моменты, когда они полезны. Чтобы решить, что лучше для конкретной потребности, просмотрите условия, тарифы и график погашения и посмотрите, что лучше всего подходит для вас.

Однако прежде чем вы брать какой-либо кредит, убедитесь, что вы полностью понимаете, к чему согласны, и будьте осторожны, чтобы не брать взаймы больше, чем вы реально можете себе позволить. Невыплаченные ссуды могут нанести ущерб вашей кредитной баллам и испортить вашу финансовую жизнь в течение длительного времени. Но вы уже это знали, да?

Сергей Мельниченко

Специально для Информационного Агентства "Финансовый Юрист"

Потребительский кредит без обеспечения подразумевает отсутствие требования банка по предоставлению поручительства, залога или других видов . Рассмотрим, что это значит на практике, и кому и как его можно получить?

Виды необеспеченных кредитов

К необеспеченным потребительским кредитам можно отнести:

1. Классический банковский кредит. Это обычная потребительская ссуда наличными (или выдаваемая в безналичной форме на расчётную карточку), которая предоставляется без залога и поручительства.

2. Кредитная карта. Кредитный лимит по такому продукту устанавливается в зависимости от степени привилегированности кредитки (моментальная, классика, золото или платина). Такой суммы вполне хватит не только на повседневные небольшие приобретения, на которые просто лень копить, но и на вполне дорогостоящие покупки (не дороже нескольких сотен тысяч рублей). Зато процентов банку придется платить несколько больше, чем по обычным потребкредитам на те же цели. Да и обналичивание средств облагается дополнительными комиссионными сборами, поэтому лучше по карте расплачиваться за товары/услуги, а не снимать с неё средства в банкоматах. Тем более такая операция сводит на нет важнейшее преимущество кредитки – беспроцентный (льготный) период, дело в том, что, как правило, такой период не действует на снятие средств.

3. . Это возможность взять кредит свыше доступного кредитного лимита для юридических лиц (беззалоговые овердрафты обычно выдают на срок не более 1 года) или установленный лимит «кредитования» для держателя дебетовой карточки. В последнем случае вы можете воспользоваться заёмными средствами, если вдруг у вас на счёте карточки (например, зарплатной) закончились средства.

4. Товарный. Это потребкредит на приобретение бытовой техники, электроники и т.п., который оформляется прямо в торговой точке у банка-партнёра ( про POS-кредитование – один из видов товарного кредитования).

Последний вид кредитования может быть и с обеспечением. Одним из требований кредитора может быть залог приобретаемой вещи на время кредитования.

Условия кредитования

Ссуды без обеспечения предоставляются в сумме, не превышающей установленного банком порога (чаще всего – 500 тыс. руб.) и на срок от 3 месяцев до 5 лет. В исключительных случаях максимально возможный срок продлевается до 7 лет.

Процентные ставки устанавливаются гораздо выше, чем по обычным потребительским займам. В среднем сейчас такой кредит «стоит» от 25% годовых в банках, а в МФО ставка достигает цифры с двумя нулями, что объясняется высокими рисками финансовой организации.

Пакет документов стандартен:

• паспорт гражданина РФ;
• справки о размере дохода в форме 2-НДФЛ (могут предоставляться на бланке финансовой организации);
• любой второй документ (ИНН, водительское удостоверение, СНИЛС) – при необходимости;
• трудовая книжка или соответствующий трудовой договор.

К заемщикам, подавшим заявку на кредит без обеспечения, предъявляется чуть больше требований, чем по обеспеченным ссудам:

• возраст 21-65 лет;
• в среднем 6 месяцев рабочего стажа на последнем месте и не меньше 1 года общего стажа;
• официальные источники дохода;
• постоянная регистрация на территории присутствия отделения банка (в некоторых финансовых учреждениях возможно кредитование по временной регистрации, но на срок, не превышающий дату ее окончания);
• военный билет или приписное свидетельство для лиц призывного возраста;
• наличие контактного телефона, иногда требуется указать стационарный телефон (домашний или офисный).

Подход к оценке заемщика здесь более тщательный, проверяются малейшие детали. Часто при несоответствии хотя бы одному критерию банк просит сменить программу кредитования и предоставить поручителя.

Преимущества и недостатки потребительского кредита без обеспечения

Несомненный плюс для любого заемщика – отсутствие необходимости передавать банку имущество в качестве залога и искать поручителей. Тем более что может стать далеко не каждый. Это раньше кредиты брали редко и практически любой родственник или хороший знакомый удовлетворял требованиям банка и подходил по критерию платежеспособности. Сейчас же ссуды оформлены на каждого второго гражданина. А значит, планируя выступать в роли поручителя, нужно иметь доход, достаточный для покрытия обязательств по своему займу и планируемой сделке.

К остальным положительным моментам можно отнести:

• быстроту принятия решения банком;
• простоту оформления кредитной документации;
• небольшой пакет документов;
• нецелевой характер займа.

Но здесь, как и в любой другой программе кредитования, есть свои недостатки:

• высокие ставки процентов;
• ограничения по максимальной сумме;
• утверждаемые сроки кредитования (это в условиях сказано, что на 5 лет можно взять, а на практике банк этот срок старается урезать);
• существенные штрафы за просрочку платежей;
• возможность взыскания долга за счет реализации имущества должника при неисполнении им обязательств (через суд).

Банк же, выдавая необеспеченный кредит, усложняет себе жизнь лишь в вопросах взыскания просроченного долга. Поскольку нет поручителей и залогового имущества, вся процедура будет проходить через суд. А это время, в течение которого финансовое учреждение теряет планируемые доходы. Но этот риск легко окупается:

• высоким спросом, который увеличивает количество клиентов и размер кредитного портфеля банка (не все ведь заемщики недобросовестные, большинство платит исправно);
• высокой доходностью, которая связана с повышенными процентными ставками и санкциями за несвоевременную уплату (рано или поздно любой долг взыщется, а начисленная неустойка сможет покрыть все утраченные ранее доходы).

Беззалоговые кредиты для ИП

Банки разработали линейку кредитных продуктов без обеспечения и для предпринимателей. Однако взять такой заем можно лишь на небольшие потребности:

• пополнение оборотных средств;
• закупку недорогого оборудования;
• наём помещений;
• развитие бизнеса (стартовый капитал) и т.п.

Для крупных инвестиционных проектов по-прежнему нужно предоставить залог или поручительство. Что и понятно – весомыми суммами банк не может просто так рисковать.

Для получения кредита в качестве ИП нужно приготовить гораздо больше документов, чем физическому лицу. Помимо паспорта и СНИЛС вам потребуется:

• выписка из ЕГРИП;
• свидетельство о постановке на налоговый учет;
• книга доходов и расходов;
• налоговые декларации (вместе с предыдущим документом служат основанием для расчета платежеспособности);
• справки об отсутствии задолженности в ФНС;
• план доходности на период кредитования;
• выписку об открытых расчетных счетах и движению по ним.

Для одобрения заявки предприниматель должен соответствовать ряду требований:

• действующий бизнес на протяжении полугода до подачи анкеты (по экспресс-кредитам – от 3 месяцев);
• хорошая кредитная история;
• прозрачная финансовая отчетность;
• отсутствие задолженности по уплате налоговых платежей.

Кредиты для предпринимателей все так же являются целевыми. Это значит, что банку нужно будет отчитаться, что вы потратили средства именно в том направлении, о котором заявляли при подаче анкеты.

Вероятность отказа

Она присутствует всегда. Неизвестно, с какой стороны посмотрит на вас банк, и в каком направлении начнет сомневаться. Самыми распространенными причинами отказов можно назвать:

• несоответствие основным требованиям, предъявляемым к заемщикам;
• предоставление подложных документов или недостоверных сведений (проверяется службой безопасности банка);
• несоответствия в юридической документации (бывали случаи, когда в паспорте или других документах ИП допущена опечатка и человек прекрасно с этим живет, пока не обратится за ссудой);
• наличие негативной информации в кредитной истории (если она появилась не по вашей вине – постарайтесь исправить сведения и документально доказать банку свою благонадежность).

Снизить вероятность отказа можно путем оформления страхового полиса. Страховка сама по себе не является обеспечением, но при этом – отличный гарантийный инструмент для банка. Особенно, если оформляется она в компании, принадлежащей самому банку. Так, например, в Россельхозбанке вам обязательно предложат застраховаться именно в «РСХБ-Страхование», а в Сбербанке – в Сбербанк Страхование. Риски финансовой организации будут частично снижены, что позволит сотрудникам банка закрыть глаза на вашу историю кредитования, несоответствие одному из параметров или некритичные расхождения в документации.

В случае невозможности кредитоваться в банке (например, по причине ) можно воспользоваться услугами частных лиц. При этом не надо забывать о большой вероятности мошенничества и завышенных процентных ставках. Обязательно оформляйте свои отношения договором или распиской.

Рубрика:

Обеспеченность кредитования имеет важнейшее, а в ряде случаев – решающее значение. В соответствии со ст. 329 ГК, исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Для обязательств, вытекающих из договора займа или кредитного договора наиболее надежными считаются залог, поручительство, банковская гарантия.

В инструктивных материалах Банка России под обеспечением как правило понимается залог.

Качество обеспечения определяется реальной (рыночной) стоимостью предметов залога и степенью их ликвидности. Реальная (рыночная) стоимость предметов залога определяется на момент оценки риска по конкретной ссуде. При определении рыночной стоимости залога принимаются во внимание фактическое и перспективное состояние конъюнктуры рынка по видам имущества, предоставленного в залог, а также справочные данные об уровне цен, включая справки торгующих или снабженческих организаций об уровне цен.

Выделяются обеспеченные, недостаточно обеспеченные и необеспеченные ссуды.

Обеспеченная ссуда — ссуда, имеющая обеспечение в виде залога, в тех случаях, когда залог одновременно отвечает следующим требованиям:

— его реальная (рыночная) стоимость достаточна для компенсации банку основной суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав;

— вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформлена таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой. Необходимость реализации залоговых прав возникает не позднее, чем на 30 день задержки заемщиком очередных платежей банку по основному долгу либо по процентам.

К категории обеспеченных также относятся ссуды, выданные под поручительство Правительства Российской Федерации, субъектов Российской Федерации или под гарантию Банка России, поручительство правительств и гарантии центральных банков стран из числа «группы развитых стран», а также векселя, авалированные указанными субъектами.

Недостаточно обеспеченная ссуда — ссуда, имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего хотя бы одному из требований, предъявляемых к залоговому обеспечению по обеспеченной ссуде.

К категории недостаточно обеспеченных относятся также ссуды, выданные под банковскую гарантию коммерческих банков стран из числа «группы развитых стран», и векселя, авалированные этими банками.

Необеспеченная ссуда — ссуда, не имеющая обеспечения или имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего требованиям к обеспеченной либо недостаточно обеспеченной ссуды.

Разумеется, и выбор, и определение порядка применения системы оценки кредитоспособности клиента целиком остается за конкретным банком. Все интеллектуальные движения, расчеты, сомнения персонала и руководства банка до выдачи кредита не регламентированы.

Вместе с тем, уже выданные кредиты разделяются по группам исходя из уровня кредитного риска, т.е. риска неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору в установленный кредитным договором срок. В зависимости от величины кредитного риска все ссуды подразделяются на 4 группы:

1 группа — стандартные (практически безрисковые ссуды),

2 группа — нестандартные ссуды (умеренный уровень риска невозврата),

3 группа — сомнительные ссуды (высокий уровень риска невозврата),

4 группа — безнадежные ссуды (вероятность возврата практически отсутствует, ссуда представляет собой фактические потери банка).

К «стандартным ссудам» могут быть отнесены:

а) текущие ссуды независимо от обеспечения при отсутствии просроченной выплаты процентов по ним, кроме льготных текущих ссуд и ссуд инсайдерам (сотрудникам банка и т.п.);

б) обеспеченные ссуды:

— переоформленные один раз без изменения условий договора.

К «нестандартным ссудам» могут быть отнесены:

а) обеспеченные ссуды:

дней включительно;

— с просроченной выплатой по основному долгу от 6 до 30 дней включительно;

— переоформленные два раза без изменения условий договора;

включительно;

— с просроченной выплатой по основному долгу до 5 дней включительно;

в) льготные текущие ссуды и ссуды инсайдерам.

К «сомнительным ссудам» могут быть отнесены:

а) обеспеченные ссуды:

— текущие при наличии просроченной выплаты процентов по ним от 31 до 180

дней включительно;

— с просроченной выплатой по основному долгу 31 — 180 дней включительно;

— переоформленные два раза с изменением условий договора;

— переоформленные более двух раз независимо от наличия изменений ус

ловий договора;

б) недостаточно обеспеченные ссуды:

— текущие при наличии просроченной выплаты процентов по ним от 6 до 30

дней включительно;

— с просроченной выплатой по основному долгу 6 — 30 дней включительно;

— переоформленные два раза без изменений условий договора;

— переоформленные один раз с изменениями условий договора;

в) необеспеченные ссуды:

— текущие при наличии просроченной выплаты процентов по ним до 5 дней

включительно;

— с просроченной выплатой по основному долгу до 5 дней включительно;

— переоформленные один раз без изменений условий договора;

г) льготные ссуды и ссуды инсайдерам с просроченной выплатой по основному долгу либо по процентам до 5 дней включительно.

Все прочие ссуды, по своим признакам не попадающие в число указанных выше, следует относить к «безнадежным». К безнадежным ссудам следует также относить ссудную задолженность, образовавшуюся в результате переоформления ссуд или задолженности по уплате процентов на основании договоров об отступном, уступки права требования, новации, в том числе в результате переоформления задолженности в векселя заемщика и (или) третьего лица.

По всем выданным ссудам банки обязаны создавать резерв под возможные потери по ним. Размер создаваемого резерва напрямую зависит от отнесения конкретной ссуды к одной из 4 групп по уровню кредитного риска. В момент создания резерв относится на расходы банка.

РАЗМЕР ОТЧИСЛЕНИЙ

В РЕЗЕРВ ПО КЛАССИФИЦИРОВАННЫМ ССУДАМ

Первоначально практически любая выдаваемая ссуда относится к 1-й группе риска.

По мере наступления сроков платежей процентов и основных сумм по выданным ссудам и, соответственно, по мере действий заемщика по погашению ссуды и процентов, доверие банка к заемщику может как оставаться на прежнем уровне, так и изменяться. В случае несоблюдения заемщиком установленного графика платежей, группа риска по ссуде должна быть изменена в сторону повышения. Для банка это означает увеличение размера отчислений в резерв с соответствующим отвлечением ресурсов из оборота. Для клиента это означает явное ухудшение отношений с банком и затруднения в последующем получении новых кредитов.

В случае погашения заемщиком всех сумм по кредиту и процентам кредитный договор считается выполненным сторонами, а ссуда закрытой. В день закрытия ссуды списывается и резерв по ней. Списание резерва в этом случае относится на доходы банка.

В случае принятия решения о списании безнадежной ссуды, резерв (для 4-й группы это 100 %) корреспондируется со ссудной задолженностью, и таким образом списывается.

Обеспеченные кредиты являются более выгодными для заемщиков, недели те, чья возвратность ничем не гарантирована. Тут вам и в ставке серьезная разница, и в сроках банки более сговорчивы. К тому же безо всякого обеспечения практически невозможно получить более-менее крупную сумму, так как банки всегда хотят дополнительных гарантий. Попробуем разобраться подробнее.

Обеспеченные кредиты

Оно может иметь разные формы - поручительство или залоговое обеспечение. Поручительство предполагает присутствие в кредитной сделке третьего лица, которое согласно разделить с заемщиком ответственность за погашение кредита. Это человек или юридическое лицо, которое будет погашать долг перед банком, если заемщик этого сделать не сможет или не захочет.

Если речь идет о залоге, имеют в виду какое-то имущество, которое, в случае дефолта кредита, будет продано и вырученные деньги пойдут на удовлетворение претензий кредитора. Залоговое кредитование активно используется как в потребительском секторе, так и среди услуг, предоставляемых бизнесу. Да и залог может быть самым разным - от недвижимости или авто, до ценных бумаг и товара в обороте. Основное требование к залогу - его высокая ликвидность.

Кредиты, ничем не подкрепленные

Отличительная черта всех таких займов - высокая ставка и низкие сроки кредитования. Банки, не желая лишний раз рисковать, стараются свои риски компенсировать за счет тех, кто взяв дорогой кредит, будет его исправно погашать. То есть, если каждый десятый заемщик не возвращает необеспеченный кредит, значит, свои убытки банк заранее распределит между остальными 9, кто не смог или не захотел предоставить банку какое-либо обеспечение.

Есть у необеспеченных кредитов и свои достоинства. Так, к примеру, оформляются они куда быстрее, чем те, которые предполагают предоставление залога. А еще, в большинстве своем такие займы являются одновременно и нецелевыми, что позволяет расходовать их по своему усмотрению. Впрочем, если говорить о

Обеспеченная - это ссуда, обеспеченная залогом, который отвечает двум требованиям: во-первых, его реальная стоимость достаточна для компенсации банку основного долга по кредиту, всех процентов, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав; во-вторых, вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформлена таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится необходимой для банка (необходимость реализации залоговых прав возникает не позднее чем на 30-й день задержки заемщиком очередных платежей по основному долгу или по процентам).

Недостаточно обеспеченная - это ссуда, обеспеченная залогом, не отвечающим хотя бы одному из двух названных выше требований.

Необеспеченная - это ссуда, не имеющая залогового обеспечения или обеспеченная залогом, который не отвечает выше указанным требованиям

4. По уровню кредитного риска, т.е риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору в установленный кредитным договором срок, ссуды подразделяются на пять категорий (см. Положение Банка России от 26 марта 2004 г № 254-П):

IIкатегориякачества(нестандартныессуды)- умеренный кредитныйриск(вероятностьфинансовыхпотерь вследствие неисполнениялибоненадлежащегоисполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 1 до20%);

IIIкатегориякачества(сомнительныессуды)- значительный кредитныйриск(вероятностьфинансовыхпотерь вследствие неисполнениялибоненадлежащегоисполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от21до 50 %);

IV категория качества (проблемные ссуды) - высокий кредитный риск (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащегоисполнениязаемщикомобязательствпо ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 51 до 100%),

V (низшая) категория качества (безнадежные ссуды) - отсутствует вероятность возврата ссуды в силу неспособности илиотказа заемщика выполнять обязательства по ссуде, что обусловливает полное (в размере 100 %) обесценение ссуды.

По срокам погашения ссуды делятся на ссуды до востребования (онкольные) и срочные ссуды

Ссуда до востребования - это такая ссуда, погашения которой банк может потребовать в любое время В соответствии с Положением Банка России от 31 августа 1998 г № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» в случае предоставления ссуды на условии «до востребования» погашение суммы основного долга должно быть произведено клиентом-заемщиком в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком-кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия/события), если иной срок не предусмотрен кредитным договором.

Срочные ссуды подразделяются на краткосрочные (от 1 дня до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 3-5 лет) и долгосрочные - на более продолжительные сроки. Сроки средне- и долгосрочных ссуд в разных странах различны

Погашаться ссуды банков могут двумя методами. При первом методе весь основной долг по ссуде (без учета процентов) должен быть погашен на одну конечную дату путем единовременного взноса. Второй метод погашения - в рассрочку - сумма ссуды списывается частями на протяжении действия кредитного соглашения Платежи в погашение основной суммы долга осуществляются, как правило, равными частями периодически (ежемесячно, ежеквартально, 1 раз в полгода или ежегодно) Второй метод погашения применяется обычно к средне- и долгосрочным ссудам. Проценты по ссуде также могут уплачиваться единовременно по истечении срока займа либо равномерными взносами на протяжении действия займа

По порядку выдачи различаются ссуды в безналичной или налично-денежной форме, разовые (единовременные), в виде открытия кредитной линии (кредитного лимита), овердрафт, вексельные (векселедательскии кредит) ссуды, синдицированные (консорциальные) ссуды

Безналичная форма предоставления ссуды означает зачисление суммы ссуды на банковский счет заемщика или его поставщика (если ссуда предоставляется на оплату требований к заемщику). Если ссуда выдается для возврата ранее выданных кредитов, она может быть зачислена на тот ссудный счет, задолженность по которому должна быть погашена за счет ссуды.

Согласно Положению Банка России от 31 августа 1998 г № 54-П (далее - Положение Банка России № 54-П) банки должны, предоставляя ссуды в безналичном порядке, зачислять денежные средства только на банковский счет клиента-заемщика, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы. Если ссуда выдается физическому лицу, денежные средства могут быть зачислены также на счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц.

Ссуда в налично-денежной форме выдается заемщику (обычно физическому лицу) наличными деньгами.

В соответствии с Положением Банка России № 54-П юридическим лицам должны выдавать ссуды (рублевые и в иностранной валюте) только в безналичном порядке; физическим лицам рублевые ссуды могут предоставляться как в безналичной, так и в наличной форме, а ссуды в иностранной валюте только в безналичном порядке

Разовые (единовременные) ссуды выдаются, как правило, для удовлетворения время от времени возникающих потребностей клиента. В кредитном договоре фиксируются сумма и срок погашения ссуды. На основе одного договора ссуда выдается один раз. Разовые ссуды могут быть как краткосрочными, так и средне- и долгосрочными.

Под открытием кредитной линии понимается заключение соглашения/договора, на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств при соблюдении одного из следующих условий:

а) общаясуммапредоставленных заемщику денежныхсредств не превышаетопределенногосоглашением/договором максимального размера - лимита выдачи;

б) в период действия соглашения/договора размер единовременной задолженностизаемщиканепревышает установленного соглашением/договором лимита задолженности.

При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых заемщику в рамках открытой ему кредитной линии, путем одновременного включения в соглашение/договор обоих вышеуказанных условий, а также использования иных дополнительных условий.

Условия и порядок открытия кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении/договоре, либо непосредственно в кредитном договоре.

Особенность кредитной линии заключается, во-первых, в том, что на основании одного договора ссуда может выдаваться несколько раз, и, во-вторых, в том, что заемщик вправе не использовать кредитную линию (лимит выдачи) полностью или частично. По договору он приобретает право, но не берет на себя обязательство использовать ссуду.

Предоставляя синдицированную (консорциальную) ссуду, банки объединяют свои средства, образуя синдикат. В соответствии с заключаемым соглашением каждый банк берет на себя обязательство предоставить в определенных размерах средства для общего кредита. Коллективная организация кредитов позволяет распределить риск непогашения ссуды между банками, сокращая риск каждого банка, а также увеличить объем кредита.

Синдицированными ссудами в Инструкции Банка России от 16 января 2004 г. №110-И (Приложение 4) называются ссуды, по каждой из которых принят риск двумя или более банками в соответствии с заключенным между ними договором (договорами). Различают три вида синдицированных ссуд.

1. Совместно инициированная синдицированная ссуда - это совокупность отдельных кредитов (займов, депозитов), предоставленных кредиторами (участниками синдицированного кредита или синдиката) одному заемщику, если в условиях каждого договора по предоставлению кредита, заключенного между заемщиком и кредиторами, указано, что:

· срок погашения обязательств заемщика перед кредиторами и величина процентной ставки идентичны для всех договоров;

· каждый кредитор обязан предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных отдельным двусторонним договором;

· каждый кредитор обладает индивидуальным правом требования к заемщику (основной суммы долгаипроцентов по кредиту) согласноусловиямзаключенногодвустороннегодоговора,и, соответственно, требованияназаемщикаповозвратуполученныхденежных сумм (основногодолгаипроцентов)носятиндивидуальныйхарактер и принадлежат каждому конкретному кредитору в размере и на условиях, предусмотренных заключенными договорами;

· все расчеты по предоставлению и погашению кредита производятся через кредитную организацию, которая может одновременно являться кредитором (участником синдиката), исполняющим агентские функции (банк-агент);

· банк-агентдействуетотлицакредиторовна основании многостороннегосоглашения,заключенногоскредиторами, которое содержит общие условия предоставления заемщику синдицированного кредита(общийразмеркредитаидолиучастиякаждого банка, величинупроцентнойставкисрокпогашениякредита),а также определяет взаимоотношения между кредиторами и банком-агентом.

2. Индивидуально инициированная ссуда - это кредит, предоставленный банком (первоначальным кредитором) от своего имени и за свой счет заемщику, права требования (их часть) по которому впоследствии уступлены первоначальным кредитором третьему лицу (лицам - банкам, входящим в синдикат) при выполнении следующих условий:

Доля каждого банка - участника синдиката в совокупном объеме приобретаемыхимиправтребованиякзаемщику(основной суммы долгаипроцентовпокредиту)определяетсясоглашениями между банками- участникамисиндикатаипервоначальнымкредитором и фиксируется в каждом отдельном договоре обуступкеправтребования,заключенноммежду первоначальным кредитором и банком - участником синдиката;

Порядокдействийбанков-участниковсиндикатав случае неплатежеспособности (банкротства) заемщика, в том числе обращения взыскания на залог, иное обеспечение по кредиту в случае наличия такового, определен многосторонним договором.

3. Синдицированная ссуда без определения долевых условий - это кредит, выданный банком организатором синдицированного кредитования (банком - организатором синдиката) заемщику от своего имени в соответствии с условиями заключенного с заемщиком кредитного договора, при условии заключения банком - организатором синдиката кредитного договора с третьим лицом (третьими лицами), в котором (которых) определено, что указанное третье лицо (указанные третьи лица):

в обязуется (обязуются) предоставить банку - организатору синдиката денежные средства не позднее окончания операционного дня, в течение которого банк - организатор синдиката обязан предоставить заемщику денежные средства в соответствии с условиями кредитного договора в сумме, равной или меньшей суммы, предоставляемой в этот день банком - организатором синдиката заемщику;

Вправе требовать платежей по основному долгу, процентам, а также иных "выплат в размере, в котором заемщик исполняет обязательства передбанком-организаторомсиндикатапопогашению основного долга,процентовииныхвыплатпопредоставленномуему банком кредиту не ранее момента реального осуществления соответствующих платежей.

Кредиты не относятся к синдицированным без определения долевых условий, если соглашение между банком и третьим лицом предусматривает условие о предоставлении банком обеспечения по полученным от третьего лица денежным средствам; банк осуществляет платежи по основному долгу, процентам и иным выплатам третьему лицу до момента реального исполнения заемщиком соответствующих обязательств.

Когда ссуда выдается в виде векселя (так называемый вексельный, или векселедательский, кредит), - это означает, что заемщик в соответствии с кредитным договором использует полученную ссуду на приобретение векселя банка-кредитора. Банк, предоставив ссуду на основе кредитного договора, выписываетпростой вексель и выдает его заемщику в обмен на соответствующую денежную сумму. Векселем в данном случае оформляется получение банком денежного займа, источником которого служит ссуда, предоставленная клиенту на основе кредитного договора.