Страхование ипотечной квартиры: что нужно знать заемщику. Калькулятор - ипотечное страхование

Ипотечные займы отличаются долгосрочностью, а, значит, более подвержены возникновению непредвиденных обстоятельств, в результате которых заемщик может полностью или частично утратить предмет залога. Расскажем в статье, зачем нужно страхование недвижимости при ипотеке и как его правильно оформить.

При оформлении ипотечного кредита практически все банки требуют заключения договора страхования на залоговую недвижимость. Это объясняется желанием кредитора снизить риск неполучения обратно выданных денежных средств в ситуации, если с приобретенным объектом что-то произойдет. Принудительное страхование недвижимости при ипотеке дает банку определенные гарантии.

Для заемщика заключение страхового договора связано с дополнительными тратами. Чтобы сэкономить, необходимо анализировать не только условия ипотечного кредитования, но и особенности страховки.

Уважаемые читатели! Мы рассказываем о стандартных методах решения юридических проблем, но ваш случай может быть особенным. Мы поможем найти решение именно Вашей проблемы бесплатно - попросту позвоните к нашему юристконсульту по телефонам:

Это быстро и бесплатно ! Вы также можете быстро получить ответ через форму консультанта на сайте.

Некоторые банковские организации требуют страховать не только недвижимость, но также жизнь и здоровье заемщика. Однако в соответствии с действующим законодательством, в обязанность гражданина входит лишь страхование объекта залога (квартиры или дома). Несмотря на это, банки предлагают страховой пакет, который включает:

страхование недвижимости от разрушения или иного ущерба;
страхование жизни, здоровья и платежеспособности физического лица;
титульное страхование, защищающее юридическую чистоту сделки и право собственности на приобретенное имущество.

Требованием оформить полный пакет банк защищает свои интересы и снижает все возможные риски. Тем не менее, нужно отталкиваться от ситуации. К примеру, титульное страхование оформляется только на сделки с жильем на вторичном рынке, поэтому при покупке квартиры в новостройке в нем нет необходимости.

Срок страхования также не однозначен. Некоторые учреждения требуют заключения договора на весь период ипотеки, другие – на три года (срок исковой давности по большинству гражданских дел с недвижимым имуществом), третьи – на 10 лет (исковая давность по некоторым гражданским делам относительно прав на недвижимость).

Бывает и так, что заемщик уже застраховал предмет залога, что подтверждает наличие у него страхового договора и полиса. Разумеется, платить еще раз за аналогичную услугу человек не намерен. В такой ситуации потребуется найти банк, который согласится принять существующую страховку, даже если полис выдала компания, не сотрудничающая с кредитором.

Процедура и нюансы оформления

Обычно банки сотрудничают с определенными страховыми организациями, с которыми и заключается договор страхования при оформлении ипотеки. Довольно часто при составлении соглашения выгодоприобретателем выступает именно банк, а не заемщик. Это означает, что при наступлении страхового случая собственник жилья не сможет распоряжаться компенсацией по своему усмотрению.

Полис можно получить, не посещая офис страховой компании. Как правило, при заключении ипотечного договора присутствует сотрудник фирмы-страховщика или уполномоченный специалист банка.

Перед подписанием бумаг недвижимый объект будет осмотрен специалистами, по итогам составляется акт с указанием характеристик имущества. Если оно не отвечает требованиям страховой компании, полис не будет оформлен, а, значит, банк не одобрит ипотеку. Гражданину придется искать другую недвижимость для покупки.

Требования, предъявляемые фирмами-страховщиками к недвижимости:

дом не должен быть признан аварийным или ветхим;
снос здания не планируется;
физический износ дома и квартиры не выше 70 %;
все строительные работы завершены.

Договор страхования не может быть заключен на срок менее одного года. Если период его действия характеризуется более длительным периодом, заемщик должен ежегодно вносить страховые взносы.

Стоимость страхования при ипотеке

Тарифы страхования различаются. Как правило, диапазон стоимости варьируется в пределах 0,25-0,5 % от страховой суммы. Цена зависит от нескольких факторов:

перечень рисков, покрывающихся страховкой;
объема франшизы – части ущерба, которая не оплачивается страховщиком;
технические характеристики недвижимости;
особенности эксплуатации объекта.

В требования банка обычно входит страхование от следующих рисков:

Повреждение или уничтожение имущества в результате пожара.
Повреждение или уничтожение в результате наводнения.
Стихийные бедствия.
Мошеннические действия третьих лиц.

Заемщик может дополнительно изъявить желание застраховать недвижимость на предмет сохранности внутренней отделки от непредвиденных обстоятельств. К примеру, от затопления соседями сверху. Однако это приведет к увеличению стоимости полиса.

Чаще всего оговоренная сумма возмещения при наступлении страхового случая складывается из объема ипотечного займа с коэффициентом 1,1. Ее получает банк. Заемщик по желанию может увеличить эту сумму до стоимости имущества по рынку. Тогда банк получит только сумму ипотеки, а остальное компенсируется заемщику.

Стоимость рассчитывается индивидуально, так как на нее оказывают влияние множество критериев. Окончательная цифра определяется с учетом особенностей объекта страхования. Оценивается все, начиная от года постройки здания, заканчивая качеством отделочного материала.

Для оценки реальной стоимости жилья на момент заключения договора стоит обратиться к профессиональному оценщику. Специалист проанализирует состояние квартиры и ситуацию на рынке. На основании отчета об оценке будет осуществлен расчет страхового платежа.

Многие страховые организации предлагают получателям ипотечного кредита комплексные пакеты услуг. Такие решения обходятся значительно дешевле, чем приобретение каждого вида страховки отдельно. Общая стоимость не превысит 1,5 %.

Страховой полис оплачивается ежегодно до момента полного погашения ипотеки. Платеж рассчитывается с учетом остатка невыплаченного долга банку. По мере уменьшения остатка снижается и стоимость страховки.

Порядок внесения страховых взносов контролируется банком. За нарушение требований страховой организации в кредитном договоре предусмотрены штрафные санкции.

Страховые случаи

Прежде чем подписывать договор о страховании, стоит внимательно изучить его содержание, а в особенности часть, описывающую страховые случаи. Как правило, компенсация выплачивается в результате:

пожара;
затопления;
стихийного бедствия;
мошенничества;
выявления дефектов здания, о которых заемщик не знал.

Основанием для получения страховой суммы по титульному страхованию является утрата права собственности на объект недвижимости. Это должно подтверждаться решением суда.

Если случилось что-либо из перечисленного в договоре, необходимо, в первую очередь, уведомить об этом банк и страховую компанию. Объем компенсационной выплаты будет зависеть от степени повреждения недвижимости.

Если имущество не может быть восстановлено, страховая сумма перечислится в счет выплаты ипотечного долга. Когда остаток по кредиту меньше этой суммы, разница выдается гражданину на руки.

Нередко возникают спорные ситуации. Например, страховщик может отказывать страхователю в выплате компенсации, утверждая, что ущерб незначительный или под любыми другими предлогами. Разрешить ситуацию сможет только суд.

При возникновении сложностей обращайтесь за юридической консультацией. Получить бесплатную правовую помощь можно на нашем сайте. Задайте вопрос эксперту в специальном окне.

При возникновении споров, касающихся страхования недвижимости при ипотеке, банк обычно поддерживает заемщика. Ситуацию можно не доводить до суда, если своевременно обратиться за юридической помощью профессионала.

Что такое страхование недвижимости при оформлении ипотеки? Где можно застраховать ипотеку дешевле всего? Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке?

Здравствуйте, уважаемые читатели! Вас приветствует онлайн-журнал «ХитёрБобёр» и я, эксперт по страхованию, Денис Кудерин.

В новой статье я расскажу об ипотечном страховании. Материал будет полезен всем, кто приобретает жильё в ипотеку, а также тем, кто интересуется актуальными финансовыми вопросами.

А теперь – детально и обстоятельно по каждому пункту.

1. Что такое страхование ипотеки и когда оно необходимо?

Покупка недвижимости в ипотеку – рискованное и длительное мероприятие. Кредитные суммы выплачиваются годами – никто не может заранее предугадать, как изменится ситуация с возвращением долга через полгода, год, пять лет.

По этой причине обе стороны ипотечного договора стараются обезопасить себя от возможных убытков. Чтобы снизить риски заемщиков и кредитных компаний, государство ввело обязательное условие при оформлении ипотеки – страхование.

Некоторые считают, что ипотечное страхование учитывает исключительно интересы кредиторов: банки хотят защитить себя от потери заемщиком платежеспособного статуса.

Однако и получателям кредита такая страховка приносит определенную пользу. Ведь гарантировать покупателям жилья наличие постоянного дохода, особенно в условиях перманентной экономической нестабильности, не может никто.

Каждый заемщик может потерять работу, заболеть, угодить в ДТП. Да и сама квартира может пострадать от пожара, затопления и прочих непредвиденных факторов.

К тому же полная ипотечная страховка поможет получить кредит на более выгодных условиях: банки гораздо лояльнее относятся к клиентам, выбирающим весь комплект страховых услуг.

Итак, ипотечное страхование – это страхование рисков кредиторов и заёмщиков. В современном российском кредитовании – это обязательная процедура при покупке жилья в ипотеку.

Ни одна финансовая организация не выдаст вам кредит без оформления полиса. При этом страхование недвижимости (залога) выступает гарантией безопасности для кредитора, а страхование здоровья, жизни и платежеспособности заемщика защищает интересы клиента.

Таким образом, в сделке заинтересованы обе стороны. Другое дело, что банковские работники знают о страховании гораздо больше рядового гражданина и часто настаивают на условиях договора, наиболее благоприятных и выгодных именно для финансовой организации.

Вот почему получателям кредита полезно изучить вопрос страхования ипотеки заранее – это сократит ненужные траты и поможет защитить свои имущественные интересы.

По закону заемщик обязан застраховать только предмет залога. Все остальные виды страхования – не обязательны.

Но это в теории, а на практике банки обычно требуют от заемщиков попутно застраховать:

жизнь;
трудоспособность;
титул (право собственности на объект недвижимости).

Соглашаться на условия кредиторов или нет – личное дело каждого. Строптивым клиентам банк может запросто повысить процентную ставку по ипотеке.

Срок действия полиса равен предполагаемому сроку выплат. Страховая сумма равняется размерам займа или рыночной стоимости жилья. Платежи взимаются раз в год. Когда подходит время выплат, банк сообщает компании текущий размер долга, и страховщик рассчитывает сумму взноса.

2. Классификация ипотечного страхования – ТОП-3 основных вида

Поскольку объектом ипотечного договора выступает недвижимость, именно ей отводится главная роль в страховых процедурах. Остальные виды ипотечного страхования – лишь вспомогательные продукты, направленные на уменьшение дополнительных рисков кредиторов и заемщиков.

Однако изучить стоит все виды ипотечных страховок.

Вид 1. Страхование жилья

Обязательный вид страхования при оформлении ипотеки. Недвижимость страхуется от порчи и полного уничтожения. Если страховой случай наступает, ипотека погашается за счет возмещения ущерба страховщиком.

К страховым случаям относятся:

пожары;
стихийные бедствия;
взрывы бытового газа;
аварии канализационной и водопроводной систем;
противоправные и хулиганские действия третьих лиц;
вандализм.

О наступлении подобных случаев страхователь обязан немедленно известить страховщика и оформить заявление в компанию. Каждое происшествие требует экспертной проверки и подтверждения.

Пример
В квартире произошёл пожар, который повредил конструктивные элементы жилища. Убытки возмещаются не владельцем квартиры, и не банком, у которого жильё находится в залоге, а страховщиком. Правда, следует предъявить доказательства, что пожар не был результатом умышленных действий заемщика или других заинтересованных лиц.
Не все случаи порчи и уничтожения недвижимости попадают в разряд страховых. Например, если квартира пострадала в результате военных действий, ядерного взрыва, массовых забастовок и погромов, страховщик вправе не выплачивать убытков.
Вид 2.
Если страхователь не способен выплачивать ипотечный кредит по причине тяжёлой болезни, инвалидности, серьёзной травмы или потери трудоспособности, страховая компания обязуется возместить ущерб банка.
В случае смерти заемщика страховщик освобождает родственников и близких от выплат по кредиту и берёт долговые обязательства на себя. Страховка не работает, если смерть или инвалидность явилась результатом умышленного членовредительства или суицида. Не идут в зачет и травмы, полученные в состоянии опьянения или под действием наркотиков.
Этот вид страхования – необязательный, от него при желании можно отказаться. Однако банки зачастую не оставляют заемщикам выбора: либо они страхуют жизнь, либо ставка по кредиту будет выше на 1-3%.
Вид 3. Титульное страхование
Страхование титула защищает интересы банков, которые могут быть задеты при утрате заемщиком права собственности. Такая страховка оформляется далеко не во всех ситуациях, а только в случаях, когда кредитором выявлены дополнительные риски при изучении документов на жильё.
Пример
Через год после покупки жилья на вторичном рынке, выясняется, что правом на её владение обладает сын продавца, который на момент совершения сделки отсутствовал в городе. Тяжба по этому вопросу может затянуться на долгие годы, но любые убытки банка своевременно покроет страховщик.

Договор страхования титула заключается либо на 3 года, либо на весь срок кредитования.
Больше сведений по вопросам защиты жилья – в статьях «» и «».
3. Как застраховать ипотеку – 5 простых шагов
У каждого уважающего себя банка есть заранее составленный перечень страховых партнёров, к которым менеджеры направляют заёмщиков.
Гражданам стоить помнить, что выбор страховщика – их личное и добровольное дело. Любой получатель кредита вправе отказаться от рекомендованных служащими банка страховщиков и выбрать компанию по своему усмотрению.
Почему это важно? Всё просто – тарифы в разных страховых компаниях отличаются, иногда значительно. Между тем, даже десятые доли процентов по отношению к ипотечным суммам с годами оборачиваются десятками тысяч переплаченных рублей.
Так что – будьте внимательны.
Шаг 1. Находим подходящую страховую компанию
Выбирая страховщика, действуйте предельно осмотрительно. Заранее изучите ситуацию на рынке страховых компаний. Значение имеют надёжность, платежеспособность и сами условия страхования.
Другие важные параметры:
опыт работы страховщика;
ценовая политика;
рейтинг по версии независимых организаций;
наличие льготных предложений и акций.

Любые способы снижения процентной ставки по взносам стоит использовать. Желательно действовать через страхового брокера – профессионала, который сам подберёт для вас наиболее выгодные варианты.
Дополнительная информация – в статье «».
Шаг 2. Выбираем вид страхования
Ещё пару лет назад банки при выдаче займов требовали обязательного страхования не только объекта недвижимости, но жизни и трудоспособности клиента.
Однако Роспотребнадзор усмотрел в такой практике нарушение прав потребителя и потребовал внести изменения в «Закон об Ипотеке». Теперь обязательным пунктом для заемщика осталось только страхование залога (то есть самой квартиры).

Все остальные виды страхования – дело личного выбора клиента. На практике добиться соблюдения прав заемщикам удаётся далеко не всегда. Так что, отказавшись от страхования жизни, будьте готовы к давлению со стороны работников банка.
Как минимум, менеджер прочтёт вам лекцию о важности комплексного страхования, в худшем случае, вам повысят ставку по ипотечному кредиту. Напрямую отказать в выдаче займа из-за отказа страховать свою трудоспособность и жизнь банки не могут. Но в интересах клиента – уступить просьбам сотрудников, если есть прямая опасность повышения комиссии.
Шаг 3. Определяемся с возможными рисками
Страхование трудоспособности и здоровья особенно актуально для людей, у которых на момент оформления ипотеки уже есть серьёзные хронические болезни, чреватые опасными осложнениями.
В таких случаях риск невыплаты кредита реально повышается, и приобретение комплексной страховки – действительно целесообразный и нужный шаг.
Следует учитывать и экономические риски: например, если вы не уверены в своём работодателе, лучше обезопасить себя от потери должности и основного источника доходов.
Шаг 4. Собираем документы
Ипотечная страховка оформляется довольно быстро.
Список документов стандартный:
паспорт заемщика;
договор купили/продажи;
свидетельство права собственности на квартиру;
медицинские справки о состоянии здоровья (при необходимости);
заявление (анкета).

Иногда страховщик запрашивает дополнительные бумаги – справки из БТИ, выписки из домовой книги, акт оценки недвижимости.
Шаг 5. Подписываем договор
Подписывая договор, предварительно изучите все его пункты. Внимания заслуживают даже записи мелким шрифтом и примечания.
Помните, что ипотечный кредит выплачивается годами и даже десятилетиями: каждое упущение в страховом договоре потенциально опасно для вашего кармана. Неучтённые десятые доли процентов по взносу со временем воплощаются в тысячи рублей.
Так что повторюсь – будьте внимательны! Банки и страховщики действуют в своих интересах, ваша задача – обезопасить собственные финансы и имущество.
4. От чего зависит стоимость ипотечного страхования – 4 главных фактора
Стоимость комплексного пакета страхования рассчитывается в процентах от суммы кредита. В разных фирмах этот показатель варьируется от 0,5 до 1,5% в год. Выйдет ещё дороже, если страховать каждый риск отдельно.
Тарифы рассчитываются индивидуально для каждого клиента. На сумму страховки влияет множество факторов – рассмотрим наиболее важные из них.
Фактор 1. Пол и возраст
Для молодых людей стоимость страховки минимальная. Мужчины всегда платят за страховку несколько больше, чем женщины. Это стандартная практика при оформлении любых полисов. На тарифы влияет также профессия страхователя. Чем она опаснее, тем выше коэффициент.
Фактор 2. Состояние здоровья страхователя
При страховании жизни вам понадобится медицинская справка о состоянии здоровья. Если компании станет известно, что клиент утаил сведения о наличии тяжёлой болезни, в выплатах при наступлении страховой ситуации могут отказать.
В анкете присутствуют пункты, касающиеся вредных привычек и образа жизни. Лучше отвечать на такие вопросы максимально объективно – будет меньше проблем с представителями страховых фирм в будущем.
Учитываются даже показатели роста и веса. Если соотношение выше или ниже нормы, тарифы тоже повышаются.
Фактор 3. Тип жилья
При страховании недвижимости значение имеет тип жилья. Учитывается состояние и материал перекрытий, статус квартиры, число комнат, географическое расположение квартиры, наличие газовой плиты и прочие объективные показатели.
Фактор 4. Размер кредита
Чем больше сумма кредита, тем выше процентная ставка по страховому взносу. По мере выплаты займа этот показатель снижается, поскольку уменьшается общая сумма долга.
Таблица даст более наглядное представление о формировании цены на страховые услуги:
5. Предложения по страхованию ипотеки на лучших условиях – обзор ТОП-5 компаний по предоставлению услуг
Ипотечным страхованием занимаются десятки крупных и мелких компаний. От правильного выбора страхового партнёра напрямую зависит ваша финансовая безопасность.
Предлагаем обзор пяти самых надёжных российских страховщиков.
Универсальная страховая фирма с многолетним опытом работы. Год основания компании – 1947. Постоянно входит в ТОП-10 лучших страховщиков РФ. Занимает высшие строчки в официальных и «народных» рейтингах. Имеет дочерние компании в Армении, Узбекистане, Украине и других странах. Ипотечный страховой полис можно оформить и оплатить в онлайн-режиме. Доступны все виды ипотечного страхования плюс страхование недвижимости, приобретённой по военной ипотеке.
Опыт работы с 1921 года (компания – правопреемник государственной структуры ГОССТРАХ). Доступные страховые продукты на все случаи жизни. Наивысший рейтинг от независимых рейтинговых агентств. Защита недвижимости и здоровья ипотечных заемщиков, быстрое оформление полиса, консультации специалистов по телефону и онлайн. Офисы компании есть почти в каждом крупном населённом пункте России.
3) «РЕСО-Гарантия»
Опытная компания, действующая с 1991 года. Предлагает более сотни страховых программ для физических лиц и юридических субъектов. Неоднократный лауреат самой престижной страховой премии России «Золотая Саламандра».
Выполняет быстрое оформление полисов, оказывает консультационную поддержку. Имеет обширную сеть филиалов и предоставляет возможность оформить полис онлайн. Предлагает все разновидности ипотечных страховок. В данный момент действует акция «Выгодная ипотека».
4) «АльфаСтрахование»
Компания с наивысшим рейтингом «А++» от агентства «Эксперт» и филиалами по всей России. Огромный выбор доступных и эффективных страховых продуктов, оперативность, консультации клиентов по телефону и онлайн. Быстрое оформление полиса в офисах фирмы или через интернет. Гражданам, которые уже имеют ипотечную страховку, компания предлагает сменить страховщика и получить полис на более выгодных условиях.
5) «ВТБ Страхование»
Успешный участник страхового рынка, работающий с 2000 года. Оперативное страхование имущества, жизни, здоровья, гражданской ответственности на выгодных условиях. Большой ежегодный объём выплат и страховых сборов. Лидер в сфере страхования ипотеки. Надёжная защита ипотечного кредита и залоговой недвижимости. Выгода и уверенность в будущем для банка и заемщика.
Рекомендуем вам на всех этапах страхования своих вкладов и при работе с компаниями, которые предоставляют услуги страхования вкладов обращаться за . Это позволит сократит риски совершения ошибок в этом важном вопросе.
6. Как сэкономить на ипотечном страховании – 3 простых совета
Полис ипотечного страхования обойдётся дешевле, если вы воспользуетесь нашими полезными советами.
Совет 1. Откажитесь от ненужных услуг страхования
Как уже говорилось выше, обязательным при страховании кредита выступает защита самого залога – то есть квартиры, дома или другой недвижимости.

Взять ипотеку без заключения страхового договора у вас не получится. При этом настойчивые требования банков страховать все без исключения риски не всегда являются обоснованными. В данном обзоре мы расскажем вам о сути ипотечного кредитования, расскажем, почему только страхование залогового имущества (то есть квартиры или другого типа жилья) является обязательным, а остальные договора (рисков повреждения или утраты недвижимости, жизни, здоровья заемщика, титула, ответственности от не возврата) подписываются только на усмотрение кредитуемого лица. Эту информацию должен знать каждый заемщик, поскольку она поможет ему избежать лишних трат.

Правовая основа ипотечного страхования

В соответствие с законодательными требованиями, обязательным для заемщика в рамках программы ипотечного кредитования является только страховка залога – квартиры или другого приобретаемого в кредит недвижимого имущества. Но банки идут на разные хитрости и уловки, чтобы минимизировать свои риски.

Банки стремятся навязать клиенту как можно больше страховок с одной целью – свести к минимуму собственные финансовые риски. Их можно понять, но это не обязывает вас оформлять полный «пакет» договоров.

Страхование титула нужно только на первые три года – то есть на срок истечения давности вопросов оспаривания сделок с недвижимым имуществом. Касается это в основном приобретенных на вторичном рынке квартир. Банк обязательно рассматривает риски двойных продаж (намеренных или ошибочных), поэтому будет требовать от вас заключения соответствующего договора. Отказываться от страхования вы можете, но это, скорее всего, повлечет за собой повышение процентной ставки – так что прежде чем принимать окончательное решение, тщательно все просчитайте.

Виды

Выделяется три основных типа ипотечного страхования:

– страхуется на случай наводнений, пожаров, землетрясений и прочих катастроф. Возможны случаи с кражей имущества, но они предусматриваются не во всех договорах. Стандартно страховка распространяется на целостность жилья.
– поскольку ипотека оформляется на длительный срок, в течение этого времени с заемщиком могут происходить разные неприятные ситуации вроде травм, болезней, потери трудоспособности, смерти и так далее. От этого никто не застрахован, поэтому лучше будет предусмотреть риски и обезопасить себя от наступления соответствующих ситуаций.
– речь идет о рисках утраты права собственности, которые возникают в результате спорных ситуаций, претензий на соответствующие права, предъявляемые третьими лицами.

Хотя страхование титула осуществляется чаще всего при покупке вторичного жилья, не лишним оно может оказаться и при заключении сделок на первичном рынке (застройщики не всегда бывают добросовестными).

Ипотечные риски

Страхование приобретаемой в ипотеку недвижимости обеспечивает ее защиту от повреждений и разрушений на случай наступления стихийных бедствий, совершения определенных действий третьими лицами. Оформлять договор придется в пользу кредитора – например, если жилье будет сильно повреждено в результате пожара, банк получит компенсацию. Поэтому по закону размеры страховой суммы должны равняться сумме кредита, но банк может добавить еще около 10% – с учетом процентной ставки. Да, стоит такой полис дорого, но он гарантирует выплату компенсации в полном объеме при наступлении страхового случая.

На страхование залога обычно приходится 0.09-0.2% от суммы страхования с учетом параметров объекта недвижимости (год постройки дома, состояние квартиры, ремонт, пр.).

Титульное страхование защищает от риска потери права собственности на купленное в кредит заемщиком жилье. Если в дальнейшем сделка купли-продажи будет оспорена, но у вас есть титул, страховая выплатит полную компенсацию в размере стоимости объекта недвижимого имущества. Средняя цена полиса составляет 0.25-0.5% годовых, она остается неизменной до момента полной выплаты суммы долга.

Страхование здоровья и жизни заемщика нужно в первую очередь ему самому. Если человек погибнет в результате несчастного случая, жилье достанется его семье, причем без обременений. Это наиболее дорогостоящее страхование рисков – вам придется платить 0.3-1.5% от общей страховой суммы за квартиру ежегодно. Последний риск, который регулирует ипотечное страхование – невыплата кредита. Договора данного типа обычно заключается при минимальном первом взносе (до 30%). Дешевле получается страховать все риски сразу, а не каждый по отдельности.

Добровольно-принудительный характер

На данный момент характер ипотечного страхования рисков в России добровольно-принудительный. То есть, хотя по закону заемщик оформлять все полисы не обязан, банки разными способами пытаются надавить на него, чтобы он сделал это – или прямо, или косвенно, существенно завышая процентные ставки при отказе от оформления одного или нескольких полисов на страхование рисков. В итоге получается, что покупка полного комплекта страховых полисов обходится дешевле, чем ипотечное кредитование по увеличенной ставке якобы за дополнительные риски. Именно поэтому эксперты говорят о добровольно-принудительном характере ипотечного кредитования рисков в современных российских реалиях.

Полезно знать. При отказе от оформления полного набора «добровольных» договор страхования банк может повысить ставку на 1-3 или даже 6 пунктов.

Оформление

В большинстве случаев банк сам предлагает клиенту страховую из списка на выбор – у каждого кредитного учреждения есть наработанные партнерские связи. Вы можете согласиться на предлагаемые варианты или выбрать свой. Предпочтение отдавайте лидерам рынка, которые давно занимаются предоставлением соответствующих услуг и пережили не один кризис. Сразу смотрите на комплексные продукты – они стоят дешевле оформления страховок по отдельности, более того, повышают лояльность банка и, соответственно, делают условия сотрудничества максимально выгодными. Ваш возраст, образ жизни, род деятельности при страховании учитываются обязательно.

Комплексная страховка обычно обходится в 0.5-1.5% от цены кредита ежегодно. Отдельно страховать риски будет заметно дороже.

Видео

Что же такое ипотечное страхование узнаете в данном видео.

Выводы

Ипотечное кредитование предполагает страхование ряда рисков. Это , имущества, права титула заемщика . Оно носит добровольно-принудительный характер – то есть теоретически оформлять страховки вы не обязаны, но на практике сделать это будет желательно, иначе банк повысит ставку. Комплексные страховки стоят дешевле. Про возврат страховки по кредиту после погашения читайте .

Процесс оформления ипотечного кредита не так прост, как кажется на первый взгляд, ведь после того, как заемщик получил положительное решение от банка перед ним стоит несколько других задач, в частности, одна из них – это вопрос страхования предмета залога. Сразу стоит сказать, что отказаться от данного вида защиты нельзя постольку, поскольку это противоречит закону. В любом случае, приобретаемое жилье является предметом залога, а, значит, должно быть застраховано за счет средств заемщика. Страхование имущества при ипотеке – это процедура, которая имеет свои особенности и нюансы, рассмотрим их более детально.

Виды страхования при ипотечном кредитовании

Так, при оформлении ипотечного кредита банк предлагает своим заемщикам три вида защиты – это защита имущества, титульное страхование и страхование личных рисков. Из всех вышеперечисленных видов защиты обязательным является лишь один – это страхование предмета залога. Причем данное требование регламентировано законодательством, соответственно, отказаться от него заемщик не имеет права. А вот от страховки жизни и здоровья, а также титульного страхования отказаться вполне можно.

При страховании жизни и здоровья заемщика, последний получает гарантию выплаты ипотечного кредита страховой компанией в случае наступления страхового случая. То есть, например, если заемщик по непредвиденным обстоятельствам теряет свою платежеспособность, то возложить обязательства можно на страховую компанию. Правда, перечень страховых случаев строго ограничен, а это значит, что стопроцентной гарантии такая защита все равно не дает. Страхование титула – это защита от права требования на предмет залога со стороны третьих лиц на протяжении 3 лет. То есть, после заключения договора купли-продажи действует срок исковой давности 3 года, на протяжении которого сделку можно оспорить в судебном порядке. Страхование титула защищает финансовые обязательства перед банком в случае утраты права собственности.

Кстати, нельзя не сказать о том, что страховка своего имущества в первую очередь нужна не только банку, но и самому заемщику, ведь перспектива отношений с кредитной организацией довольно длительная, за этот срок заемщик должен быть на 100% уверен, что его имущество останется в целости и сохранности, по крайней мере, до момента, пока он не рассчитается с банком. Какой плюс у страховки недвижимости? Если в период выплаты ипотечного кредита с жильем случаются непредвиденные форс-мажорные обстоятельства, то остаток ипотечного займа должна возместить страховая компания.

Обратите внимание, что если жильем случаются непредвиденные обстоятельства, то в любом случае заемщик обязан будет выплатить кредит банку в полном объеме.

Какие риски страхует заемщик

На самом деле перечень услуг страховых компаний довольно объемный, поэтому есть обязательные страховые риски и страховые риски, которые может оформить заемщик по собственному желанию. Для начала рассмотрим, что обязательно должен застраховать заемщик при оформлении ипотечного кредита, а именно при каких обстоятельствах будет выплачиваться компенсация:

пожар;
взрыв бытового газа;
нападение злоумышленников и порча имущества;
порча имущества по причине стихийных бедствий;
затопление, связанное с повреждением коммуникационных систем;
дефекты конструкции.

А по своему желанию, разумеется, за определенную плату, заемщик может воспользоваться дополнительной защитой. Например, застраховать гражданскую ответственность перед соседями, если он не умышленно нанесет ущерб имуществу соседям, то возмещать ущерб будет не самостоятельно, а за счет страховой компании.

Обратите внимание, от набора страховых рисков будет напрямую зависеть стоимость страховой премии.

Как оформить страховку

Как ни странно, но оформлять страховку заемщик должен еще до перехода права собственности на предмет залога, соответственно, для начала нужно оформить полис, потом только заключить договор купли-продажи и договор с банком. При этом страховую премию оплачивает заемщика за счет собственных средств, в некоторых случаях, конечно, банки, готовы профинансировать данное мероприятие, например, когда страховая премия входит в сумму ипотечного кредита, но это, скорее всего, исключение из правил.

В основном заемщик вправе сам выбрать страховую компанию, с которой хотел бы сотрудничать, однако, у каждого банка есть ряд аккредитованных компаний, которые они настоятельно рекомендуют своим заемщикам. То есть, это те компании, которые заслуживают доверие кредитной организации. Кстати, если пренебречь рекомендации банка и заключить договор со сторонней компанией, то существует вероятность, что договор страхования в данном случае банком будет не учтен, поэтому, прежде чем подбирать себе защиту, разумнее проконсультироваться со специалистом банком.

Второй вопрос, который интересует заемщика – это стоимость страховой премии, на самом деле, вопрос строгой индивидуальный, ведь цена складывается из нескольких показателей:

Срок кредитования, чем длительнее период действия ипотечного кредита, тем дешевле обойдется страховка в пересчете на каждый месяц.
Технические характеристики предмета залога играют важнейшую роль, то есть чем больше риск утраты, тем дороже страховая премия.
Страховые компании также перепроверяют частотность перехода права собственности, чем чаще объект недвижимости был предметом сделки, тем дороже будет страховая премия.

В целом, у каждой страховой компании свои тарифы на предоставление услуг ипотечным заемщикам. Кроме всего, нужно отметить, что максимальный срок кредитования не должен превышать 50 лет, минимальный срок должен быть не менее срока действия кредитного договора. Кстати, оплачивать страховую премию на весь период кредитования нет необходимости, ведь продлевать договор можно с периодичностью 1 раз в год или один раз в квартал, при этом каждый раз заемщик будет оплачивать услугу самостоятельно.

Список страховых компаний

Конечно, в каждом банке есть список аккредитованных страховых компаний, полиса которых принимаются банком в качестве защиты предмета залога при ипотечном кредитовании. Однако, потенциальный заемщик должен знать, с какими тарифами ему придется столкнуться и как рассчитывается сумма страховой премии. В первую очередь в качестве базы для расчета размера страховой премии берется сумма ипотечного кредита без учета процентной ставки. Например, если стоимость объекта недвижимости составляет 3 млн рублей, при этом банк финансирует лишь 2,5 млн рублей, то рассчитывать страховку стоит исходя из суммы 2,5 млн рублей.

Размер страховой премии вопрос строго индивидуальный, в среднем он составляет от 0,3% до 0,6% в год от суммы ипотечного кредита. Например, если банк инвестировал в покупку недвижимости 2,5 млн рублей, то годовая страховая премия для заемщика будет стоить от 7500 рублей до 15000 рублей. Причем с каждым годом сумма страховой премии будет уменьшаться по мере выплаты ипотечного кредита, страховая премия будет зависеть в следующий раз от остатка основной задолженности по ипотечному кредиту.

Приведем примеры, в каких компаниях осуществляется страхование недвижимости при ипотеке Сбербанка и их тарифы на услуги:

Сбербанк страхование – 0,25%;
ВСК – 0,43%;
Ресо-гарантия – 0,18%;
Росгосстрах – 0,17%;
Ингосстрах – 0,14% в год.

В списке Сбербанка всего 26 страховых компаний, поэтому заемщик может непосредственно ознакомиться со всеми тарифами и выбрать ту, которая предлагает наиболее удобные для него условия. Кроме всего прочего, страховые компании предлагают заемщику и другие виды защиты, а именно страхование личных рисков и титульное страхование, любой вид защиты оплачивает непосредственно заемщик за счет собственных средств.

Как купить страховой полис

Чтобы приобрести защиту заемщик должен максимально подготовиться к данному процессу. Не стоит думать о том, что для того чтобы приобрести полис ему понадобится только паспорт и деньги, на самом деле страховые компании ответственно подходят к защите имущества заемщиков при ипотечном кредитовании. То есть заемщик должен подготовить некоторые документы:

нотариально заверенные копии заемщика и его созаемщиков, а также продавца объекта недвижимости;
свидетельство о праве собственности на недвижимость, и правоустанавливающий документ;
разрешение собственников жилья на его продажу, если оно находится в долевой собственности;
медицинское освидетельствование заемщика, если он оформляет комплексное страхование, то есть защиту недвижимости, личных рисков и титула;
выписка из Единого государственного реестра прав;
план жилого дома и кадастровый паспорт;
справка из бюро технической инвентаризации;
независимая оценка эксперта.

Это далеко не весь список документов, которые нужно подготовить для страховой компании. Но при этом стоит учитывать, что в каждом отдельной организации есть внутренний регламент, на основании которого страховая компания осуществляет свои услуги, поэтому для начала нужно обратиться непосредственно к поставщику услуги, чтобы уточнить актуальный список документов.

Онлайн калькулятор расчета страховой премии

Обратите внимание, если на момент продажи квартиры в нем были зарегистрированы несовершеннолетние дети, то в страховую компанию и в банк обязательно нужно предоставить разрешение на продажу из органов опеки и попечительства.

Заемщик должен собрать полный пакет документов и обратитесь непосредственно в страховую компанию, для того, чтобы заключить договор. После этого договоры нужно передать кредитору и сделать это нужно обязательно перед сделкой и оформлением ипотечного кредита. Кстати, страховая компания не может отказать в предоставлении услуги, но может значительно повысить тариф при определенных обстоятельствах. Например, если техническое состояние объекта недвижимости оставляй лучшего, то есть квартира расположена в старом доме или существует угроза возникновения форс-мажорных обстоятельств.

Что делать если наступил страховой случай

Защита предмета залога от возникновения непредвиденных обстоятельств оформляется с той целью, чтобы заемщик смог возместить ущерб при наступлении страхового случая и гарантированно получил выплату ипотеки от страховой компании. Поэтому нужно знать, что делать, если все же страховой случай наступил. Для начала нужно обратиться в страховую компанию, чтобы уточнить список документов, которые нужно предоставить для получения компенсации.

Далее, события могут развиваться по нескольким схемам. В первую очередь эксперт страховой компании будет изучать обстоятельства возникновения форс-мажорных обстоятельств, проводить экспертизу, чтобы вынести решение по выплате компенсации. Если экспертиза показала, что утрата имущества произошла по непредвиденным обстоятельствам, а не по вине заемщика, то страхователь уплачивает банку полную сумму кредита в счет погашения основного долга или, иными словами, производит досрочную выплату ипотечного займа, заемщик полностью освобождается от обязательств перед банком.

Но в некоторых случаях страхователи отказываются от уплаты компенсации заемщику за причиненный имущественный вред. Если так произошло, то здесь у заемщика есть только один вариант – это обратиться в суд и оспорить решение страхователя в соответствии с заключенным с ним договором. В 90% случаях суд встает на сторону заемщика и обязать страховую компанию исполнить свои обязательства в соответствии с заключенным между сторонами соглашением.

Обратите внимание, что заемщик в любом случае обязан исполнять свои обязательства перед банком до тех пор, пока это не сделает страхователь, то есть выплаты ипотеки остается обязательствам заемщика в соответствии с заключенным кредитным договором.

Итак, если подвести итог, то страхование предмета залога является обязательной процедурой для заемщика, он не имеет права от нее отказаться и должен полностью исполнить требование банка. Далее, он вправе самостоятельно выбрать страховую компанию и заключить с ней договор. В любом случае страховка будет целесообразной для обеих сторон кредитного договора постольку, поскольку заемщик получает гарантию на весь период выплаты кредита от утраты своего имущества, оставленного в залог у кредитора.

В настоящее время ипотека стала достаточно популярным способом приобретения жилья.Естественно, такие кредиты не выдают всем подряд. Во-первых, заемщик должен соответствовать определенным критериям. Во-вторых, банки также требуют оформить страховку, причем, не одну, а сразу несколько. В этой связи у многих потенциальных заемщиков возникает вполне логичный вопрос: обязательно ли оформлять все эти полисы?

Страхование недвижимости при ипотеке

Для начала давайте рассмотрим более детально, что именно требуют от заемщиков финансовые учреждения при оформлении данного кредита. Лицу, желающему взять ипотеку, необходимо представить финансовому учреждению документы, которые подтверждают как его личность, так и способность выполнять свои обязательства по погашению кредита. Однако это еще не все условия для выдачи кредита. Как уже говорилось выше, банки также требуют от потенциальных заемщиков оформить несколько страховых полисов. Логика финансового учреждения в данном случае очень простая – оно хочет свести все возможные риски к минимуму.

От клиентов, как правило, требуют оформить страхование:

непосредственно объекта жилой недвижимости;
жизни и здоровья заемщика;
трудоспособности;
ипотечной ответственности.

Сразу стоит отметить, что по закону обязательным является только лишь первый полис. В данном случае его действие распространяется исключительно на объект жилой недвижимости, приобретаемый в кредит. При этом законодательство требует обязательного оформления такой страховки, вне зависимости от того, на каком рынке приобретается квартира/дом – первичном или вторичном. Также не имеет здесь никакого значения и статус заемщика. Оформить данный тип страховки должны все, в том числе и те, кто приобретает жилье с помощью государства.

Еще один важный момент – выбор страховой компании. Здесь интересы обеих сторон – заемщика и банка – совпадают. Главным критерием в данном случае является надежность. Ведь и заемщик, и банк хотят гарантий выплаты при наступлении страхового случая. Именно поэтому оформить полис можно только лишь у аккредитованных компаний, надежность которых не вызывает ни у кого сомнений.

Например, Сбербанк, являющийся самым крупным финучреждением страны, сотрудничает с более чем 30 страховыми компаниями. Поэтому никаких проблем с выбором у заемщика здесь не будет. В других банках заемщикам также предоставят список партнеров, полисы которых принимаются при оформлении ипотечного кредита.

Давайте боле детально рассмотрим, какие требования в данном случае предъявляются Сбербанком. В данном финансовом учреждении работают строго в рамках закона. Поэтому при выдаче ипотеки от клиента требуют оформить только лишь страховку на сам объект недвижимости. Оформить полис лучше всего через дочернюю структуру финучреждения – «Сбербанк Страхование». Впрочем, вы можете воспользоваться услугами и какой-то другой компании из списка аккредитованных, внимательно изучив их тарифы. При этом стоит помнить, что если вы оформите полис, но потом не будете платить взносы, то такие действия дают банку полное право на расторжение договора и взыскание с заемщика полной суммы кредита.

Говоря о тарифах, нужно объяснить, что они зависят от целого ряда факторов. В частности, страховая компания учитывает перечень рисков, которые будет покрывать полис. Также важное значение имеет техническое состояние объекта жилой недвижимости – наличие/отсутствие ремонта, материалы перекрытий и стен, этажность и возраст здания, и так далее. На величину тарифов влияет также и франшиза – сумма, которая страховая компания не выплачивает при наступлении страхового случая. Чем она больше – тем меньшими будут взносы. Соответственно, клиенту здесь нужно очень тщательно все просчитать. Еще один, очень важный момент – особенности эксплуатации объекта жилой недвижимости. Он также оказывает серьезное влияние на величину тарифа.

Вместе с тем стоит особо отметить тот факт, что при отказе клиента оформлять страховку жизни и здоровья, Сбербанк автоматически увеличивает ставку по кредиту на 1 процент. Поэтому стоит хорошо подумать, что в итоге обойдется дешевле. На официальном сайте финансового учреждения есть специальный онлайн-калькулятор, с помощью которого можно рассчитать все затраты на страхование. Нужно просто ввести конкретные цифры, после чего программа сразу же выдаст результат.

Большинство банков требуют, чтобы клиенты, желающие взять ипотеку, застраховали приобретаемое жилье от следующих групп рисков – повреждений в результате воздействия огня либо воды, стихийных бедствий, незаконных действий, предпринятых третьими лицами. Вместе с тем заемщик на добровольной основе может расширить их перечень. Он, в частности, имеет право застраховать внутреннюю отделку объекта жилой недвижимости. Однако при этом не стоит забывать, что тариф в таком случае будет более высоким. Перед подписанием договора сотрудник страховой компании обязательно осмотрит жилье, на которое оформляется полис. В итоге им составляется акт, подпись под которым должны поставить обе стороны.

При этом есть ряд причин, по которым вам могут отказать в оформлении страховки. Это, например, более чем 70-процентная степень изношенности объекта жилой недвижимости. Отказать также могут в случае, если жилье признано ветхим/аварийным либо здание, в котором оно находится, подлежит сносу. При приобретении квартиры в новостройке, она также обязана соответствовать определенным требованиям. В частности, к моменту оформления договора все строительные работы здесь должны быть закончены. В ином случае страховщики могут отказать.